做小生意这几年，我每隔一段时间就要周转一些钱，少则几千，多则一两万。
去年冬天生意不好，进货的钱差点就用完了，我硬着头皮在网上找借款平台借钱，结果被踩了一鼻子灰。说实话，在那会儿我不知道一万以内的借贷平台到底有多少是靠谱的，于是我就随便申请了几个。
后来被坑了好几次，才慢慢摸索出一些门道。
坑一：被"秒批无门槛"所迷惑，结果利息吓死人
这是我踩的第一个坑，到现在我都能记得清清楚楚。
那天晚上急着用8000块钱补货，我在手机上看到一个广告说"无门槛秒到账"。反正就借一点点钱吧，应该没问题。但是实际上的年化利率已经接近60%，一个月之后我才得知。
说白了，这样的平台就是看准了你急用钱的时候根本不管你能承受多少。
后来我算了一下，借8000块钱一个月的利息加上各种服务费一共要还400多块钱。不多吧？但是换算成年利率的话，那简直让人不敢相信。其实这样借钱就是自讨苦吃。”
正确的方法是什么？不要被"秒批"这两个字冲昏了头脑，一定要看清楚综合年化利率。正规平台都会标出这个数字，如果超过24%，我就直接划走。
坑二：不看资质乱申请，把征信弄花了
这个坑比刚才我说的那个要隐蔽得多，危害也大得多。
我有一个做餐饮的朋友老周，去年因为店里装修需要周转一万多元钱。他跟我一样不知道有一万块钱以内的借款平台可以申请，在七八个平台上都点了一下"查看额度"。
结果怎么样？
额度没有下来几个，但是征信查询记录却多了七八条。后来他想办一张正规的经营贷款，客户经理看了他的征信报告后直接摇头说："您的查询次数太多，系统无法通过。"
老周很后悔。
很多人不知道，每次你在借款平台上面点击"查看额度"或者"立即申请"的时候，对方就会去查你的征信信息，这就是我们所说的"硬查询"。短期内频繁出现硬查询的情况，银行会认为你非常缺钱，并且放贷的风险也较大。
正确的方法是先弄清楚自己大概符合哪些条件，然后有针对性地去申请。不要像撒网一样到处乱扑捉，最后把自己给糊了。
正规的小额借款平台怎么选择？我总结了三条方法
踩过坑之后，我就开始认真地研究这个问题了。一万以内借款平台中哪些比较靠谱？我归纳出一些判断的标准。
第一招：看车牌。
正规平台要有金融牌照，这个可以在APP底部或者"关于我们"中找到。持牌消费金融公司、银行系产品比较靠谱。没有资质的野鸡网站利息再低也不要参与，因为不知道它后面会怎样剥削你。
第二招：看利率透明度。
靠谱的平台，利率写得清清楚楚，并不会藏着掖着。只写着日息低至万分之几而没有年化说明的话多半有问题。我通常直接问客服要IRR内部收益率，这个数字才是真实的借款成本。
第三招：查看提前还款的规定。
很多人忽略了这一点，但是它非常重要。
坑三：提前还款还要交违约金，亏大了
今年三月，我在一个平台上借了五千元周转，原计划三个月之内还清。结果第二个月手头宽裕了，就想早点还掉省点利息。
打开APP一看，提前还款要交剩余本金的3%作为违约金。
我当时就无语了。提前还款还要被罚款？
后来我才知道，有些平台的盈利模式就是靠吃利息来实现的，如果你提前还款的话，它赚得就会少一些，所以要找到其他途径从你身上补回来。不同的平台对于违约金的规定各不相同，有的完全不要求支付违约金，有的收取的比例甚至高于借款利率。
具体数字我已经记不太清楚了，但是那笔违约金应该是一百多块钱。钱虽然不多，但心里很不爽。”
正确的方法是借款之前先问清楚提前还款的规则。如果有提前还款的习惯的话，就选择不收违约金的平台。
坑四：自动扣款绑卡，不知不觉就逾期了
这个坑是小林踩出来的，她是做服装生意的，在杭州开女装店。
去年夏天她借了10000元周转，绑定了银行卡自动还款。结果到了还款日的时候，卡里的余额不够，所以扣款失败。平台没有短信提醒，她自己也忘记了这件事。
等到她想起来的时候，已经逾期一周了。
征信上多了一条逾期记录之后，她申请信用卡就被拒了。小林跟我抱怨道："早知道就设置个闹钟提醒自己了，怎么敢指望自动扣款呢？"
其实很多平台的提醒机制都做的不好。有的只发一条站内消息，打开APP才可以看到。有些短信会被手机拦截软件归类为垃圾短信。
正确的方法是绑卡自动还款可以开通，但是要自己设置一个日历提醒。在还款日的前一天检查一下余额，不要等到最后一刻。
我的避坑清单
说了这么多坑，最后给你一个简单直接的checklist，按照这个筛，可以避开90%的雷：
- 没有还款提醒机制的，自己设置闹钟
年化利率大于24%的，直接忽略掉
没有金融牌照信息的，不要碰
申请之前不看征信查询次数的，不要随便点
提前还款要收取高额违约金的，谨慎选择
做生意周转资金是常事，但是借钱这件事不能急。花半个小时把事情弄明白要比事后拍大腿后悔强多了。”
另外还有一点没有提到的就是：网上那些所谓的"内部渠道""包过"的广告，别相信了，都是骗人的。正规平台有自己的审核标准，并不能保证一定通过。
我所说的都是自己亲身经历过的教训，希望可以让你少走一些弯路。
