昨天晚上12点左右，一个以前的老客户突然发微信问我：宝宝生活借款怎么样？说自己的钱不多，看到朋友圈里推广得比较厉害的广告就想去试一试。看到这个问题我就笑了，这个名字听起来像是卖奶粉的，其实是做放贷的。真的，在我这些年接触到的各种名字软萌、利息很高的产品中，这样的例子比比皆是。九年的时间过去了，在这期间接触过的单子没有上万也有八千了，今天就来剖析一下这个产品的门道。

宝宝生活借款靠谱吗？先来看看它是怎么算账的

先说个真事。去年三月，有个做服装批发的老张来找我，急着要用十五万周转进货。那时他的征信不太好，银行无法批准贷款，于是自己在手机上点了一些网贷产品，其中就包括类似"宝宝"系的产品。怎么样？钱打到账户上了，但是老张后来跟我拍大腿后悔了为什么呢因为合同中包含服务费。

表面上看年化利率为12%，再加上各种名目的"担保费""咨询费""会员费"，实际综合成本算下来已经达到了36%左右。这事儿坑爹在什么地方？很多借款人都不会去研究合同的细节部分，只关注页面上显示的日息万分之几，觉得不多。等到还款的时候才得知每个月都要多交几百块钱不明不白的钱。

所以我想知道宝宝生活借款的情况，我的第一反应就是先算清账目。不要被软萌的名字迷惑了，资本的脸色从来都是冷冰冰的。

申请流程中隐藏的"坑洞"

现在的这些平台套路已经很厉害了。申请的时候门槛很低，身份证、银行卡、手机号码三件套填上之后额度就出来了。看着方便吧？但是这里面有一个大多数人不知道的潜规则。

每次点击"查看额度"，平台就会查询一次你的征信报告，这就是所谓的贷款审批记录。上个月我遇到一个客户想要看看能批多少款，一晚上点了七八个平台，结果征信查询记录密密麻麻全是"贷款审批"。后来他想办银行正规经营贷的时候，银行客户经理看他的信用情况后就拒绝了。理由很简单：这个客户的资金需求应该很大吧？才会在这么短的时间内四处借钱呢？

弄花征信比逾期更恶心。因为逾期可以解释，查询次数多了银行会认为你在"多头借贷"，风险极大。所以别傻了，没事就不要去点那些"测测你的额度"。

逾期催收，比你想象的要"硬核"

再说一个大家不喜欢听但是必须要知道的。宝宝生活借款这样的平台，风控模型和银行完全不一样。银行看重的是你的资产以及流水，这些平台看重的是你的人际关系。

申请的时候，它会要求你授权读取通讯录，很多用户根本就没有细看就点了同意。这样造成的后果是非常严重的。一旦还不了钱或者晚了两天就会有催收电话不断打来。先是给你打电话，然后是给你的亲友发信息、打电话、发邮件等等。小刘是个做个小生意的人，去年向类似的平台借款两万元，但是因为经营不善逾期一个月没有归还款项。那结果怎么样？他供货商和客户都接到过催收电话，说他是欠钱不还。直接就亏了。

这件事我一直都记得很清楚，小刘当时在办公室里坐着，一个三十多岁的男人哭得跟小孩子一样。他说如果早知道这样的话，当初去卖血的时候也不会点那个授权了。这就是代价。

那么这样的平台适合你吗？如果只是短期周转三天左右，发了工资马上就能还上钱的话，并且银行渠道也不太可行的话，那就可以应急一下。但是如果你本身收入不稳定想要借新还旧的话，我建议你要尽早打消这个念头了。这就成了一个无底洞。

到底能不能借？痛快地说吧

说了这么多，有人可能会觉得我在砸同行的饭碗。其实不是这样。正规中介是靠收取服务费来完成匹配工作，帮助客户找到最适合的资金，并不会把人往火坑里推。宝宝生活借款怎么样？客观地说，它就是一个典型的互联网小贷产品：下款快、额度小、利息高、催收狠。

这个行业里没有活雷锋。那些宣传"秒批""免审""黑户也能贷"的，你想想看他们图什么？或者利息很高，要么就是骗人前期费用。正规贷款怎么会有不查资质就放款的情况呢？

具体数字我已经记不太清楚了，但是经我手看过的这类合同中综合年化成本很少低于24%。有些可以达到60%以上的好点子。借一万块钱一年之后要还一万六千块。把这笔钱用在做生意上，有多少人的利润率能超过这个利率呢？

借钱这件事，急不得。越着急就越容易踩到坑里去。前几天有个粉丝问了我一个问题，说自己的征信不太好，能不能通过宝宝生活借款来翻盘。我当时就回了一句：别做梦了。征信有问题的话要老老实地下信用记录，在亲戚朋友那里借是比在这些平台当"韭菜"强。

最后再强调一下，任何让你先付款后放款的都是骗子。正规平台不管是银行还是持牌小贷，在放款之前都不会收取你的钱。记住这一点可以避免90%的陷阱。