昨天快下班的时候，柜台那边过来一个客户，三十多岁，在本地做装修生意，人看起来挺老实的，就是脸色不太好。

坐下一聊才知道，他前阵子急着用钱周转，在网上搜了一圈之后，通过一个叫安鑫花的中介办了笔贷款。

钱下来了，但是服务费扣掉了将近八个点，加上利息之后算了一下发现成本很高，现在想在我们行申请一笔低息的经营贷款把之前的置换出来。

我看了他的征信报告后心里叹了口气。

查询次数太多。

近三个月来硬查询做了十几次，征信在我们系统中直接就被风控模型卡死了，想进件都不可能。

他问我有没有办法补救，我只能无奈地摇摇头。

很多人来找我们的时候，其实已经晚了。

对于客户提到的安鑫花，我之前在同行交流群里听说过这个名字，今天我就以银行从业者的身份跟大家聊聊安鑫花借款中介怎么样啊，平时不便说的话就直接说出来吧。

安鑫花借款中介是否可靠？先弄清楚他们是怎么赚钱的

市场上这样的中介很多，其实他们的运作方式差不多。

如果你认为他们是慈善机构的话，那就赶紧洗洗手睡觉去吧。

这类平台一般有两种收入来源：一是从资金方（信托、消费金融公司甚至P2P残余资金）处收取渠道费，二是向借款人收取所谓的"服务费"或者"咨询费"。

去年有个做餐饮的小老板，也找过类似的中介，合同签得很快，钱也放得很快，结果到手之后才发现，合同上写的价格比实际拿到的钱多了好几万，多出来的部分被以"风险保证金""渠道服务费"的名义扣除。

最后闹到这地步，他还是要按照合同上的金额来还款的。

你说冤不冤？

因此，当有人问我安鑫花借款中介怎么样时，我一般会反问：你能接受多少的综合资金成本呢？

如果中介给你报的年化利率是6%，再加上各种服务费、手续费的话，实际的成本就会提高到15%甚至20%以上。

还没有结束。

一些不正规的中介会在合同中埋雷，例如设置高额违约金条款或者强制搭售保险。

这些都是隐形坑，不仔细看合同根本发现不了。

银行审批的内部标准，中介不会告诉你的

其实很多客户被中介忽悠得团团转，是因为不知道银行内部是如何审批的。

中介说："我们有内部渠道，包过。"

别傻了。

银行的审批系统现在已经基本实现了线上化、智能化，人工干预的空间越来越小。

所谓的"内部渠道"，就是他们对各家银行的产品大纲比较熟悉，知道哪家银行看重什么、容忍度大一点。

比如我们行，流水要求覆盖负债的两倍，这是红线。

有的股份制银行看重公积金基数，有的城商行则看中抵押物的价值。

这事儿说白了不值钱，但是中介就是靠这样的信息差赚钱。

最离谱的一个例子就是，一个客户的资质其实很好可以直接去四大行申请低息贷款，结果被中介忽悠办了一个高息的网贷产品，中介拿走了高额返点。

到现在我还能记得客户知道真相时的表情，整个人都懵了。

关于安鑫花的具体操作细节

回到安鑫花这个平台，据我所知，他们经常把客户导流到持牌消费金融公司。

消金公司利息比银行高，但是资质要求比较宽松。

如果你的征信有瑕疵，或者负债率较高的话，银行系统就会直接拒贷，这个时候中介就可能会帮你把资料"包装"一下。

注意了，这里风险最大。

所谓的包装，其实就是造假。

伪造流水、虚构工作单位、PS证件……这些手段在银行风控的大数据面前很容易被发现。

一旦被系统识别出来，不但贷款批不下来，而且会被列入黑名单，以后想办理正规的贷款都很难了。

而且今年监管查得特别严，我们行内部开会反复强调，一旦发现客户有中介包装痕迹就直接拒贷，没有商量的余地。

安鑫花借款费用高吗？算清这笔账

很多借款人最关心的就是费用问题。

中介费收多少才合理？

其实这个行业并没有统一的标准。

见过收3个点的，也见过收10个点的，还有收15个点的。

一般情况下，如果资质好可以直接在银行办理，根本不需要中介，自己去网点或者手机银行申请就可以，一分钱的服务费也不需要支付。

但是如果你资质有问题，比如征信有逾期、流水不够、没有固定资产的话，这时候找中介就需要承担"搞定"这些问题的风险和费用。

收费高，某种程度上也是他们筛选客户的一种方式。

那么问题来了，你愿意为这个"方便"付出多少代价呢？

前阵子有个客户找我咨询安鑫花借款中介怎么样，他说那边承诺可以批30万，服务费要收1.5万。

我给他算了一笔账：30万贷款，如果走我们行的普惠金融产品，年化利率在3.5%左右，三年利息不到三万元；如果走中介推的高息产品，年化利率可能会达到10%以上，三年利息就需要九万多块钱，再加上一万五千的服务费，总成本就差七八万。

他听完后拍着大腿。

但是没有办法，他当时急需用钱，等不到银行半个月的审批时间。

中介存在的意义就是用金钱换时间、用高成本换取通过率。

什么时候可以考虑找中介？

说了这么多中介的坑，是不是所有的中介都不能找？

倒也不是。

存在即合理，市场有需求就会产生供给。

以下几种情况，找中介可能真的能帮上忙：

• 你的征信花得不成样子，正规银行渠道都走不通，但是你有真实的还款来源和还款意愿。
• 资金需求很急迫，比如过桥融资，不能等待银行漫长的审核。
• 你的贷款用途比较特殊，正规银行不愿意做，但是民间资金可以考虑。

在这些情况下，找中介可以看作是"病急乱投医"的一种无奈选择。

但是心里要清楚，这是在承担高风险。

还有一个很少人知道的细节：每个月月底、季度末的时候，银行会有放款任务的压力，这个时候审批通过的概率比平时稍微高一些。

具体高多少，各个银行不一样，我也没有办法给你一个准确的数据。

但是如果你在这个时候申请的话，应该比平时更容易通过。

好的中介会在这个时间点帮你递交材料，差的中介只会催你赶紧交钱。

怎样才能知道一个中介是否可靠？

不管最后你选择的是安鑫花还是其他的平台，教给大家几个简单的判断方法。

第一，看收费节点。

正规的中介都是在下款之后收取费用，如果你被要求先交"诚意金""审核费""保证金"等款项的话，十个里面有九个是骗子。

直接拉黑，不用考虑。

第二，看合同条款。

一定要逐字逐句地仔细阅读，特别是有关费用、利率以及违约责任的内容。

合同上如果有空白的地方没有填写，千万不要签字，不知道他们后面会填入什么数字。

第三，看是否过度承诺。

拍着胸脯说"包过""黑户也能做""不看征信"的，基本上都是瞎扯淡。

银行是他们家开的吗？

最后给出一些实际的建议

如果你的资质还可以，哪怕有一点点缺陷的话，我建议你先去两三家银行网点找客户经理聊一聊。

我们这个行业虽然比较谨慎，但是也不是不通人情。

有时候把情况说清楚了，经理就会告诉你能不能做、怎么做，这些都是免费的。

不用不好意思。

如果银行这条路真的走不通的话，再考虑找中介的时候一定要货比三家、把费用谈清楚、合同看明白。

安鑫花借款中介怎么样，我的看法是：它能解决一部分人燃眉之急的问题，但是前提是你得承受较高的成本，并且要具备分辨其中陷阱的能力。

不要被"快速放款""低门槛"所迷惑。

装修店的老板最后贷款办不成，灰溜溜地走了。

临走的时候他问我有没有别的办法，我说没有了，他就叹了口气说早知道就不乱点那些网贷广告了。

可惜世上没有早知道。

你现在要做的就是先打一份征信报告，自己去银行问问，不要急着把个人信息交给任何中介。