深夜盯着手机屏幕，我回忆起朋友为了尝试所谓的“不办手续借款会怎么样”的实验而陷入无法预料的信用危机，这也使我对市面上那些宣传“借钱平台不用看综合评估口子”产生了深深的怀疑。为弄清事实真相，我花费了很多时间来整理这份避坑指南。这样的平台到底要不要审核呢？隐形利率究竟高到什么程度？逾期要付出什么样的代价谁来负责？本文将对一些典型的平台进行额度、期限以及真实的用户评价分析，帮助大家揭开免审借款背后的原因。

很多人在资金周转困难的时候，会被“不办手续”、“不看评估”的字眼所吸引。正规的借贷平台必须做风险控制，“不看综合评估”一般会采用其他更高的成本来承担风险。我调查了几个市面上比较流行的渠道发现它们的操作模式基本相同主要是为了用非常快的速度放款换取很高的利息。

首先是极速花等小额周转平台。这类平台的额度比较小，一般在500元到5000元左右，使用期限很短，通常是7天或者14天左右。它们申请条件较宽松，并且不需要复杂的征信报告，只需要身份证以及实名制手机号就可以进行操作。但是用户普遍反映的是其实际放款金额小于所申请的金额，并存在所谓的“砍头息”。比如申请了1000元钱，实际上到账的时候只有800元，但是在还款的时候仍然要还出全部的钱数甚至更多，折合年化利率很高。

其次是分期乐等比较正规但是审核机制灵活的平台。这类平台虽然重视综合评价，但是对于一些信用记录为空白或者存在轻微缺陷的用户也能够包容一部分。额度范围较大，几千元到数万元都有可能，期限可以是三个月、六个月甚至十二个月。和上一种相比，该类网站利息更加透明，并且没有乱收费的情况发生。缺点就是审核流程还存在，在没有办理手续的情况下也能拒绝贷款，征信差的话被拒贷的可能性还是很大的。

在优缺点分析方面，不看综合评估的平台优点很明显：下款速度快、门槛低，对于急需几百元救急的人而言就是救命稻草。但是缺点同样严重，高额的隐性费用以及暴力催收的风险都是最大的隐患。一旦出现逾期情况就会产生很高的罚息，并且个人隐私也会被泄露出去，进而影响到之后正常的信贷生活。

使用这些平台时要注意一些基本问题。第一，凡是说不需要任何手续、也不需要看信息的网站大概率是骗人的或者高利贷，正规网站一定得实名认证。第二，在计算实际利率的时候要非常小心，“服务费”这种字眼经常被用来掩饰高额利息，并且很多地方都会用日息低来吸引客户注意。第三，一定要确认该平台是否有放贷资质，以免掉入非法网贷的陷阱。

为了使大家能够更直观地理解，我整理了下面的一些常见问题：

用户提问：不办理手续借款如果不还会有怎样的后果？

正规平台逾期会上征信，影响未来买房买车；非法平台会遭遇电话轰炸、爆通讯录等软暴力催收，虽然不上征信，但是生活会被严重打扰。

用户提问：有没有不看综合评估就可以借钱的渠道？

回答：严格意义上并不存在。金融机构要风控，所谓的“不看”一般是指不要看央行征信报告，但是会看你运营商数据、电商数据等等，或者通过非常高的利息来对冲风险。

用户提问：怎样才能知道一个借钱平台是否正规？

最简单的方法就是看它有没有金融牌照，或者在应用商店里查一下它的开发者信息。正规平台利息公开透明，在放款之前不会收取任何费用。