说实话，接手这个选题的时候，我手里正拿着三个关于"套路贷"的投诉单。

做金融调查记者七年了，见过很多披着羊皮的狼，“零利息”、“秒到账”，背后都是砍头息、暴力催收。这次有人问我u米花借款怎么样时，我的第一反应就是：又是个什么野鸡平台？带着这样的预判，在两个月的时间里采访了从产品经理到借款人的一群人之后发现有些事情和我想象的不一样。

先给出结论：它不是洪水猛兽，也不是天上掉馅饼。

那些被拒之门外的"u米花借款"申请者

去年十一月，我在后台收到了一条私信，发信人是小周，是一名刚毕业两年的程序员。他在私信中表示自己急需资金，在网上四处询问得知有个人推荐u米花可以申请贷款，于是便尝试着去办理了，并没有成功反而在手机里莫名其妙多了好几个贷款APP。”

这事儿听起来很熟悉。

典型的引流套路。我跟小周约好了见面，查看了他的手机。好家伙，他点的那个链接根本就不是官方渠道上的东西，只是一个山寨的推广页面。页面制作得很粗糙，上面只有一个"u米花"的名字，并且下面都是其他小额贷款公司的入口。

小周就是踩坑了。

他认为自己是在申请u米花，实际上是在给其他平台提供用户数据。后来我查了一下，“李鬼”式的链接在网上很常见，专门骗那些急着用钱又不仔细看域名的人。

真正的

为什么有的人借钱之后反而变得更穷了？

其实资质并不重要，关键在于利息以及还款方式。

采访了做服装批发的老张，他给我算了一笔账。去年年底进货少5万元，他在u米花上借了几万块钱，页面显示的年化利率还行，但他没注意到那个"服务费"。

这事儿谁来负责？

赖平台没有说明白吗？还是老张自己眼睛不好使呢？

老张当时着急要货，没仔细看就点了确认。等到还款的时候才发现除了利息之外每个月还要多交一笔担保费和服务费。七七八八加在一起，实际还款的金额比他预想中的高很多。那时候悔得不行了，拍着大腿对我说："这不是借钱吧？这是请爹供着来呀。"

这里我得插一句，除了u米花之外，现在市面上大部分网贷平台都有这个问题。名义利率为一个数，而实际综合年化成本又是一个不同的数字。很多借款人都只考虑每月要还多少钱，并没有算出总的利息支出，到最后只能自认倒霉。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：老张借了五万元钱，分十二期还款，在加上利息和手续费之后一共还了接近六万。对于做小生意的人来说这个成本压力比较大。

关于利息，平台不会主动告诉你

我去采访了某消费金融公司做过风控总监的朋友，他给我透露了一些情况。他说很多平台的利率定价是动态变化的，“看人下菜碟”。

征信越好、数据越完整，给你的额度就越高、利率就越低。如果信用记录有一点瑕疵或者完全是新手的话，系统会认为风险比较高，所以贷款利率就会提高。甚至同一个平台，在早上和下午申请出来的金额也会有所不同。不同的城市可能不同，即使是相同的手机型号之间也存在细微差别，也就是说大数据杀熟的那套逻辑。

因此不要只听别人说u米花利息低还是高，那都是别人的状况，到你身上会怎么样，要你自己去计算一下。

u米花借款到底有没有用？你怎么定义"靠谱"

调查到这里，很多人都会问：那么这个平台到底能不能用呢？

直接说。

如果你征信花得一塌糊涂，指望在u米花上"秒下款"救命的话，我劝你还是省省吧。据我所知，他们的风控已经接上了央行征信系统，查得很严。别傻了，现在早就没有那种不看征信就能放款的事情了，如果有这样的事情也是诈骗。

但是如果你资质还可以，只是短期周转几千到几万块钱的话，图个方便，那么u米花就是正规的选择了。至少不会出现像某些714高炮平台一样借钱给你3000元，让你还6000元的情况，并且还不上就爆通讯录的现象。

我采访的一个叫小林的用户，在一家互联网公司做运营工作，平时信用记录很好。她曾在u米花借过两次钱，一次是修车用的，另外一次是为了交房租押金而借的钱。每次都是按时还款，并没有其他额外费用。

她说："体验还可以，没有遇到什么坑。"

同一个平台，不同的人使用，感觉差别很大。这就是我说的产品本身是中性的，关键看资质和需求是否匹配。”

申请之前必须要弄清楚的三件事

写了这么多，最后还是说几句实在的吧。不管最后你是否使用U米花，在下面这几条经验上我可以帮你避开80%的坑：

看清合同之后再签字。不管页面弹出的时间长短，多长都是多余的协议内容，在看"利率""服务费""担保费""逾期罚息"这几项的时候要注意一下。找不到这些字眼或者写得模棱两可的话就直接关掉。

• 算好总的费用。
不要只看日息万分之几的宣传，要用计算器计算出年化利率。很多平台在做广告的时候只会提到利息，并把服务费藏在很小的文字中，这样的事情太常见了。

量力而行，不要用贷款来偿还贷款。这是最重要的一个方面。见过太多因为周转困难拆东墙补西墙最后变成几十万债务黑洞的人了。那时候想哭都没有时间。

还有个事情要跟大家说一下，去年u米花还存在会员制的情况，交了会员费之后可以提额、降息。今年的政策刚刚调整过一次，类似的操作现在应该比较少了。具体现在的规则是什么样的，在申请之前最好先打电话问问客服清楚，别糊里糊涂就付款了。

在写这篇文章的时候，特意去查了最近的用户投诉情况。发现有关"暴力催收"的投诉很少见，大部分是对于额度不满意、或者是对利息计算方式有异议的情况。这说明了什么？说明该平台至少在合规方面做得还过得去，并没有触碰红线。

但是这并不意味着它就完美无缺。

金融产品没有最好的，只有最适合的。u米花借款怎么样？正规军不是骗子，但是借钱这件事儿一定要谨慎。

如果你现在正准备点击申请按钮的话，先停下来问自己一个问题：下个月我真的可以按时还上这笔钱吗？