上周二下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，柜台那边喊住了我说有个大爷想要咨询贷款。抬头看过去是个七十多岁的老汉拿着房产证说想给孙子凑彩礼贷二十万。老爷子身体很好，退休金也挺高，在我们银行系统里已经到了红线的位置了。这件事让我感触颇深，很多老人在资金周转出现问题的时候，第一反应就是去银行求助，但是他们并不了解60岁以上的借款人有哪些正规渠道。 今天我就以支行客户经理的身份跟大家聊聊这个话题，有些话可能不太好听，但是都是实情。
银行信用贷：年龄是一道门槛，但是也有操作的空间
先说一下大概的情况，目前市面上大部分银行的信用贷款产品对年龄上限的要求一般都在60岁左右，少数银行可以放宽到65岁。超过这个年纪的时候，系统就会直接拒绝了，并且没有人工干预的机会。去年有一个老客户，63岁，退休教师，每个月有八千多块钱的退休金，征信非常好，就跟一张白纸一样。他想要贷款十万元来装修房子，但是系统瞬间就拒贷了。气冲冲地跑来找我诉苦，说我并不缺钱、也不差信用，凭什么就不给我借钱？
其实我也没办法，银行风控模型就是这样设定的。老年人收入来源单一，身体健康状况存在不确定性，因此银行需要控制风险。归根结底，银行不是慈善机构，借出去的钱必须考虑能不能要回来。
但是也不是完全没有可能。有些银行对于特定人群，比如公务员、事业单位退休人员或者在该行有长期代发退休金关系的客户，则存在一些"特批"渠道。此通道不对外公开，只有内部知晓。具体的操作方式就是让子女成为共同借款人或者是担保人，从而绕过了年龄方面的限制。之前我处理过一个案子，67岁的老太太的儿子做了保证人，最后拿到了十五万消费贷款，并且利率比较优惠。”
因此如果家里有老人急需用钱的话，可以先去问问老人退休金代发银行有没有类似的政策。别傻乎乎地到处乱申请，征信被查花了就更麻烦了。
抵押贷款：房产为硬通货，年龄限制放宽很多
相比信用贷款，抵押贷款对于年龄的宽容度要大得多。最大的借款人是78岁的人用市中心的一套房子做担保贷给儿子一百万去创业使用。属于特例中的特例外的情况，需要分行审批，并且要求很严格。
一般情况下，抵押贷款的借款人年龄上限可以达到70岁左右，有些银行甚至可以放宽到75岁。但是这里有一个坑，并且很多人都不知道。借款人的还款期限加上其自身的寿命不能超过80年。什么意思呢？比如你今年68岁，想贷20年的话基本不可能，最多只能给你12年的贷款。每个月的还本付息压力都会成倍地增加，你要算一算自己能不能扛得过去。
说到这儿，我得提醒一下，60岁以上的老人贷款做抵押的话，银行会要求购买贷款保险或者指定子女为财产共有人。这笔费用不低，而且过程比较复杂，需要提前做好心理准备。
担保贷款：找对人，事半功倍
如果老人名下没有房产，或者房产价值不够的话，还有一种方式就是找担保人。担保人不能随便拉来，银行有硬性要求：年龄要在18到60岁之间，有稳定的工作和收入，征信良好，并且最好与借款人存在直系亲属关系。
前年遇到一个案例，72岁的老汉想给老婆看病借五万块钱。他只有一个小房子是和儿子共同拥有的。儿子刚刚创业，资金紧张，拿不出钱来，但是愿意做连带责任担保人。最后我们给他办理了一笔担保贷款，期限为三年，由儿子担任连带责任保证人。大爷每个月用退休金还一部分，儿子也给了一部分，到现在已经快两年了，从来没有逾期。
方式的难点就是找到合适的担保人。现在的年轻人压力很大，谁会无缘无故背上一笔债务呢？所以大部分情况下还是要依靠亲情来解决。见过因为担保而闹翻的情况很多，借钱时说好好的，后来还不上钱的时候，担保的人就被骂了，亲戚之间也变成了敌人。
几个容易被忽略的地方
说到这儿，我想补充一些网上找不到的内部信息。第一个就是申请的时间节点问题。每年一到第一季度的时候银行额度比较宽裕，审批也就相对容易一些。年底的时候额度就紧张了，各种条件都会被卡得很死。家里老人需要贷款的话，在年初就把事情办好吧。
第二个就是地区差异。各个城市、各银行的政策差别很大。我所处的城市为二线，该城市的政策比较宽松。一线城市多一些银行竞争激烈反而更加灵活一些。三四线城市就不一样了，有的地方银行根本不会接老年人的单子。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样。
第三个是贷款用途。老年人申请贷款的时候，用途要写得清清楚楚。装修、医疗、教育都可以，但是不要说是投资或者炒股。银行对老年投资人来说非常敏感，一旦发现用途存疑就会直接拒贷。
民间借贷以及其他的渠道：可以不去碰触
除了银行之外，市场上还有许多为老年人提供借贷服务的渠道，例如小贷公司、网贷平台、典当行等。其实我并不推荐老年人去尝试这些事情。利息很高而且还有很多隐藏费用和霸王条款。去年有一个客户，在某网贷平台上借了三万块钱，结果利滚利变成了八万块，最后是儿女帮忙填上的窟窿。到现在我还记得那家人来银行哭诉的情景，真是亏大了。”
还有一种叫做"以房养老"的反向抵押贷款。该产品在国内已经推广多年了，但是真正做过的银行很少，并且条件也十分严格。老人将自己的房子抵押给银行，然后每个月从银行那里拿到一笔钱，等到老人去世之后房子就归银行所有。听上去不错，但实际上并不合算，并且涉及到继承的问题，容易引起家庭纠纷。
因此，如果问我60岁以上借款人的可靠渠道有哪些的话，我的建议就是：首选银行抵押贷款、其次可以找子女做担保信用贷款、实在不行就向亲戚朋友借钱。民间借贷的人很黑心，能远离就远远避开。
最后的提示
说到这儿，我就想起了开头那位老先生。后来我帮他联系了另一家银行，用他名下的一个老房子做抵押贷款十五万。儿子作为共同借款人，期限为五年，每个月的还款压力不大。老爷子走的时候特意给我鞠了一躬，并且说帮我做了大忙。我心里其实很矛盾，老年人借钱的原因通常是出于无奈。儿女成家立业之后，不想给他们增加负担，遇到事情只能自己扛着。但是银行也有自己的规定，在规定的范围内我可以帮一把。
最后说一句实在话：家里有老人的，平时多关心一下，别等到用钱的时候才后悔莫及。如果真的需要贷款的话，在征信之前把所有的材料都准备好，去银行之前先打电话问问年龄的要求，免得白跑一趟。如果有类似的政策，请带上老人生日卡以及房产证这两样东西就可以节省很多时间了。
