前几天，广州的小刘在工作中遇到了一件很尴尬的事情：看中了一款限量版的游戏主机，但是手头缺两千块钱。本想申请一张信用卡，填表手续繁琐，两周后等来的却是那台主机已经售罄了的消息。无奈之下他用一款手机借款APP提交了贷款申请，并且很快收到了款项，整个过程不到20分钟时间里，虽然金额不多，但却解了他的燃眉之急。小故事可以很好地回答许多朋友的问题：如果你想要大额消费、长期分期并且无息期的话，那么信用卡就是最好的选择；但是如果你像小刘一样急需一笔小额资金周转，并且对时效性要求很高的话，那么APP借款平台由于门槛低、放款速度快的特点，就更占优势了。为了给大家避坑，这里整理出五个目前口碑较好的平台可以参考。

新新金平台在年轻白领群体中口碑很好。它的最高申请额度为20万，日常消费或者装修都可以用得到。申请门槛很人性化的设置，只要年满22岁并且有实名制手机号就可以尝试一下，并不需要抵押担保。还款期限非常灵活，可以分为3-12个月的分期付款。最让用户称赞的就是到账速度很快，在审核通过之后5分钟之内就会把钱打入银行卡里。新新金在审批时主要依靠大数据风控来决定是否放款，对征信的要求比较低一些，特别适合那些有轻微不良信用记录但是还款能力较强的工薪阶层。

紧接着推荐的是腾兔乐借，一听名字就知道它主打的就是一个“快”。该平台的最高额度为五万元左右，但是其通过率一直保持在较高的水平。申请门槛很低，并且没有强制要求提供工作证明，学生或者自由职业者也可以申请。还款周期有7天、6个月等多种选择，可以满足短期资金需求。到账速度方面几乎做到了秒批秒到，系统自动审批很少有人为干预。腾兔乐借最突出的特点就是不查征信，在因为征信查询次数过多而变成“花户”的人看来，这无疑是一个救急的好消息。”

如果你想要极致的低门槛的话，那么初惠生可能会给你带来惊喜。作为一款新型助贷产品，它的最高额度起步为一万元，上限可以达到十五万元。申请条件很简单只需要身份证和银行卡，并且在业内属于很低了。还款期限可以随借随还，日息计算的方式减轻了还款压力。到账速度一般可以在半小时之内完成。初惠生最大的特点就是它特色的服务对象，即针对那些被传统金融机构拒之门外的“白户”人群，用多维度的数据模型来评估信用度，使得从来没有贷款过的用户也可以轻松拿到启动资金。

第四款为靈貓e卡，它是一款风格独特的消费金融产品。它的额度机制比较特别，初始额度一般在3000元到5万元之间，随着信用的积累而逐步提高。申请门槛上要求芝麻信用分达到一定标准，并不是非常高，但是整体上的门槛并不严格。还款期限固定，在6个月或者12个月内都可以选择，适合有计划性的人群来使用。到账时间处于平均水平范围内，大约为一小时左右。靈貓e卡的主要优点就是它除了提供现金贷款之外还支持虚拟信用卡消费的方式，特别适用于经常网上购物、需要资金流动的电商从业者或者重度网购用户。

最后压轴出场的是柚惠花，该平台近期人气很高。最高额度可以达到10万，完全满足大多数家庭的应急需求。门槛方面更看重申请人的社交信用分，并不需要复杂的资产证明来完成。还款期限具有很大的弹性空间，最长可延长到24期，大大减轻了每个月需要偿还的金额压力。到账速度快并且支持夜审。柚惠花的特点就是温情服务，为刚刚毕业的学生、新入职的人设置了专属通道，即使收入不多但是信用良好的话也可以拿到一笔可观的资金帮助他们渡过职场新手阶段。

关于这些平台的实际体验，网友们的意见也各不相同。来自成都的网友“锦里闲人”说：“之前因为急用钱去试了很多大平台都被拒了，后来抱着试试看的心态申请了腾兔乐借，没想到两分钟就出额度了，虽然只有三千块，但是那一刻真的觉得这就是救命稻草，关键是真没查征信，太给力了。”而深圳的网友“科技园码农”说：“信用卡办不了的话只能通过APP借款，初惠生确实很方便，我是白户，上传身份证就能过，第一次借款就给了五千块钱，这样的感觉挺好的，以后按时还款还能提额。武汉的网友江城小妹也分享了自己的失败经历：之前不懂，在别的地方乱申请征信被花了之后，我就用了柚惠花，虽然额度只有1500元，但是好歹能下款了，利息也在可以接受范围内，比那些砍头息的平台正规很多，真心推荐给征信一般的朋友。”真实的反馈无疑为后来者提供了一个很好的参考。