app哪个借款利息低？我用血泪教训告诉你答案

2019年的冬天，我到现在都还记得。那时候手头紧张，急需周转三万元钱款，随便在网上找了一个借款APP，界面看起来很正规，年化利率写着7.2%，心里想着这应该可以接受。结果在收到款项的那一刻我才恍然大悟，除了利息之外还被扣除了一笔"服务费"，七扣八扣之后只剩下四千多元了。后来我仔细算了算这笔钱的实际年化成本竟然达到了36%以上。从那以后我就下定决心一定要把app哪个借款利率低这件事情搞清楚，不能再吃这种哑巴亏。

借款app利息低的真相：别被"日息"忽悠了

其实很多借款人的第一个坑就是踩在了"看广告"上。那些打广告打得震天响的平台，天天喊着"借一千一天只收几毛钱"，听起来就感觉像是白送一样。但是你真的去借钱就会发现，并不是那么容易的事儿。日息几角的话换算成年化利率大概在18%到24%，甚至更高一些。而且很多平台上都是用阶梯式的定价策略，在新人第一次使用的时候会给出一个比较低的价格，但是在续借的时候价格就会悄悄地提高上去，如果你没有仔细查看的话就根本察觉不到。

我的一个朋友去年在某知名平台上借款，第一次年化为10.8%，觉得还可以。第二次借钱的时候没有仔细看协议书，把年化利率变成了21.6%。等到了还款的时候才发现金额不对了，拍大腿也没用。

怎样才能知道哪个app的借款利息比较低？

这个问题我思考了很久，最后自己总结出了一种笨办法。首先不要管广告上怎么说，在借款合同的年化利率这一项中直接查找即可。目前监管要求必须标明年化利率，这比以前规范一些了。但是有些平台还是会把年化利率藏在非常不起眼的地方，或者用很小的字体来标注，这就很坑人。

其次，弄清楚名义利率和实际利率这两个概念。名义利率就是合同上写的，而实际利率则是你所付出的全部代价。比如刚才提到的扣"服务费""担保费"的情况中，名义上的年化利率只有12%，再加上各种附加费用之后，实际上的成本将会翻倍增长。现在还存在这样的套路，在一些小平台上比较常见。

说到底，判断app哪个借款利息低，并不是看数字就可以的，而是要看最终你还剩下多少钱。一个简单的公式就是：总还款额/到手金额/借款月数×12×100%，就差不多是你实际年化成本了。这才是真实的。

哪些类型的APP利息比较低？

踩过几次坑之后，我把市面上的借款渠道分成了几类，并按照利息从低到高排了个序。第一梯队为银行线上消费贷产品，例如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。年化利率低至4%以下的也有，高的也就10%左右。但是这类产品的门槛比较高，需要是银行存量客户或者有代发工资、房贷关系的人才容易获批。

第二梯队为互联网大平台的借款产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。利息各不相同，我的个人经历是年化8%-15%左右。该类产品的好处在于便捷性，可以随需取用，并且没有附加费用。但是利率波动较大，同样是借呗的情况有人年化为五成多一点，也有人达到十八分之几。”

第三梯队为持牌消费金融公司产品，如马上消费、招联金融、中银消费等。年化利率一般在12%到24%，比银行高一些，但是比那些不正规的平台好些。不会乱收费，并且合同比较规范。

对于那些从未听说过的小平台呢？利息高不说，还存在暴力催收、个人信息泄露的风险。之前踩到的坑就是这样的，很亏。

一个很少有人知道的细节

网上查不到的经验。每年年初、季度末，银行和消金公司都会面临放款任务的压力。此时申请的话通过率会比较高一些，而且利率优惠力度也大一些。今年三月底我在某消金平台申请了贷款，年化利率为12%，比去年十一月的时候低3个百分点。销售私下告诉我，在这个季度结束之前冲业绩，政策稍微宽松一点。不同的公司之间可能有所不同，但是时间点的影响还是有的。