昨天下午刚上班，柜台前就有一个急着要办事的小伙子。
说手机坏了需要换新，差5000块钱，请问行里可以办到吗。我一眼扫过他的征信授权页，上面一片空白，是纯白户。这种情况在我们行的系统中自动审批的话，大概率会拒单，因为无法评估还款习惯。小伙子听后很懵逼，问我这样该怎么做？是不是网上那些广告随便点一个就可以了呢？我当时不敢直接作答，这个问题牵扯的东西太多。很多人都问起5000元借款哪个平台好的问题，但是很少有人会先问问自己：自己的资质适合哪种平台？
不要被"秒批"所蒙蔽，选择软件之前要先考虑以下几点
市面上号称可以借钱的软件有几百个，但是真正靠谱的也就那几家头部。怎么分辨真假？不看广告好不好不好好查一下牌照怎么样。一些小贷APP点进去就出现很多授权弹窗，等你同意后征信上就会显示查询记录了，钱还没到手。
选软件，主要看三点：是否持牌消费金融、利息费用是否透明、是否有隐藏的担保费。有的平台利息看起来不高，但是砍头息和服务费加起来年化利率可以达到36%以上。这种情况我见过很多次了，去年有个客户就是借的钱最后利滚利还不上导致征信被毁。
那么借款5000元应该去哪里申请比较稳妥呢？优先级我给你们排个序：银行自营APP＞消费金融（招联、马上、中银等）＞互联网平台（某呗、某条）。不要觉得银行麻烦，现在很多银行的小额消费贷款都是线上秒批的。
银行内部的审批逻辑，今天透露一点
我在银行工作了这么多年，有些内部的标准其实不应该对外透露。但是看到这么多因为不懂行被拒绝或者受野鸡平台欺骗的人心里很难过。银行审批系统里有一个叫"白名单"的东西，如果你单位好、有社保公积金的话很多银行APP进去就预授信额度了，并不需要填一堆资料。
但是如果你是自由职业者或者工资是以现金形式发放的话呢？
这时候就看大数据评分了。申请时间也有讲究，很多人不知道。一般工作日的上午10点到下午3点之间，通过率较高一些。那时候审批额度够用，系统也不那么"卡"。月底或者快要下班的时候，额度放完了之后就会挑刺儿，本来能过去的也会被拒掉。
白户和花户的道路完全不同
回到开头的小伙子。他是白户，从没跟银行打过交道。在这种情况下直接申请大额贷款的可能性很小。给他我的建议就是先试试某呗、某东白条这些日常消费用起来，建立一些信用记录。半年之后再去办银行信用卡或者小额信贷的话成功率会翻倍。”
征信已经花了怎么办？查询记录很多，但是逾期的情况没有。这种情况就不要硬怼银行了，可以考虑用持牌消金产品代替。它们的门槛比银行低一点，利息稍微高一些，但是比野鸡平台强多了。具体哪家我不点名了，免得说我打广告，反正认准"持牌"这两个字就可以了。
还有个事情要提醒一下。不要同时申请多个平台，每次点击都会在征信上增加一条查询记录。银行觉得你短时间内频繁借贷的话就会认为你的资金链出了问题，直接拒绝了。有一次一天之内点过五个平台申请之后都被拒了，后来还是找熟人问才知道原因。到现在我还记得当时想抽自己两巴掌的感觉。
5000块钱怎样借才最划算？算一笔细账
资质还可以的话，能下款的话利息差多少呢？银行消费贷年化现在能做到4%-6%，借5000块分12期，利息也就一百多两百块。某呗某条年化在10%到18%之间，利息三四百元。去不知名的小额贷款公司借钱的话，年利率可能达到24%，甚至更高，并且会收取会员费、担保费等费用，如果借5000块钱，还款时可能会超过6000块。
差距这么大，拍大腿了吧？
因此在申请之前一定要把借款合同中关于"综合年化利率"的部分弄清楚。法律规定的最高年利率为24%，超过此限额的要被拉黑并举报。不要觉得不好意思，他们收钱的时候可是不客气的。
还有人问提前还款要收违约金吗？正规平台一般不会收取，或者只收很少的一部分。但是有些平台就靠利息赚钱了，你提前还清它赚什么？因此合同中会有提前还款的违约条款存在。借钱之前一定要先看一下再决定是否需要借到手。
这些坑我见得太多了
去年有一个做小生意的客户，急需周转5000块钱进货。他在网上搜"5000元借款哪个软件比较好""点开广告排名第一位的那个网站"。结果怎么样？钱没借到，先让他交200块工本费，然后又叫他交500块验证还款能力。交完之后对方就把他的信息拉黑了。典型的诈骗手法每年都有很多人中招。
记住正规平台放款之前一分钱都不收。凡是让你先付款的都是骗子，报警就可以了。
还有一种情况就是借到了，但是合同上的金额和实际拿到的金额不一样。借了5000元，合同上写的6000元，其中1000元说成"服务费"直接扣掉。这是砍头息的行为，是违法的。遇到这种情况就保留好证据然后向金融监管局投诉就可以解决。
说实话，这行水很深。我做客户经理这些年见过太多人因为几千块钱把征信弄坏、被暴力催收、背上巨额债务的事儿。因此每次有人问我要借多少钱的时候，我都想多说两句。可以向亲戚朋友借钱的就不要找平台了；正规的地方只能去贷款不能去找高利贷。
最后给出一些实际的建议
第一，先查征信。每人每年有两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网就可以查询到。看自己是否有逾期记录、查询次数多少心里有个数再申请。
第二，优先使用银行APP。四大行、股份制银行都有自己的消费贷产品，利率最低，最正规。你是哪家银行的代发工资户或者房贷客户的话就先试哪家通过率最高。
第三，量力而行。借5000元分12期还款，每个月也就几百块钱左右。但是如果你连几百块也还不了的话，那就不要借钱了。逾期记录在征信上要保存五年以上，以后想买房买车贷款都会受到很大的影响。为了五千块钱搭个险值不值得？
那小伙子后来听我的，没有乱点网上的广告。先办一张储蓄卡把钱存进去，做些流水账目之后上个月再申请一次，系统直接给了一万额度。只提了5000元分期付款并且在征信方面也逐渐好转。
借钱这件事，从来都不是软件好不好的问题，而是看你准备得够不够充分的问题。
