去年冬天的时候，我厂里有一批货款要结清，供应商那边催得比较急，但是我的现金流正好被压在另一笔订单上。第一反应就是找钱，想找能够马上到账的钱。我在一份交了七八年的储蓄保险中存了一些现金价值，在网上查了一下保单借款有哪些app，想要找个可靠的渠道把钱贷出来周转一下。

说实话，网上信息很乱，有的文章推荐了很多没有听过过的贷款平台，点进去一看全是广告。折腾了大半天之后才回到保险公司官网的操作页面上进行操作。这件事让我明白了这样一个道理：急着用钱的时候要沉住气不要被花里胡哨的第三方平台所迷惑。

保单贷款app真的越多越好吗？别被蒙蔽了

很多人有一个误区，认为app多选几个就会有低利息的。其实这样想有点幼稚了。保单贷款和信用贷完全是两回事，它的核心逻辑就是把保单现金价值抵押给保险公司借钱。

说白了，这笔钱其实还是保险公司借给你的。

既然钱是保险公司的，那么审批权、放款权都在他们手里，你用第三方平台去申请的话，中间多了一个人的操作时间，并不会比直接找保险公司更便宜，反而可能会耽误一些时间。我的一个朋友为了方便起见，在某第三方贷款聚合平台上提交了保单贷的申请资料三天没有得到任何回复，最后还是乖乖地下载了保险公司的官方App，十分钟之内就放款成功了。”

因此，不如先看看自己手中的保单是哪家公司的。

主流保险公司官方app实测对比

我自己手里有两份保单，一份是平安的，另一份是太平洋的。为了写这篇文章的同时也给自己以后周转做个备忘，我把这两家app都翻出来了重新操作了一遍。

平安金管家先来。

这个app我已经用了很多年了，虽然界面看起来比较臃肿，但是功能还是挺全的。保单贷款的入口并不难找，在"保单服务"里点几下就可以看到。去年那笔急用钱的单子就是在它家办的，额度大概是现金价值的80%，利息我记得是年化5%左右，具体数字我记不太清了，反正比当时的信用卡分期要便宜很多。

最让我满意的就是速度。

刷脸、确认额度、输入验证码，两分钟之内钱就到了银行卡里。整个过程没有电话审核，也不用填写一大堆乱七八糟的资料。到现在我还能记得当时供应商还在催促的时候我在场上的操作就是，他都有点懵了说你们这回款的速度也挺快。

再说说太平洋保险的"太平洋产险"APP。

这家的APP体验说实话比不上平安，界面看起来比较陈旧。但是该有的功能都有，保单贷款也可以在线办理。不过我在操作的时候遇到一个小插曲，系统提示说我的保单状态异常，不能全额借款。后来打电话问客服才知道，因为我之前有过一次断缴记录，虽然补上了，但是系统里有个标记，需要人工解除才能正常贷。

折腾了两天。

因此不同保险公司的APP体验差别很大。但是和App本身好不好用无关，主要是后台数据、规则的问题。

第三方贷款平台可以使用吗？

除了保险公司官方app之外，还有很多第三方贷款app，比如某某普惠、某某借条等。很多平台也宣称可以做保单贷，并且打出了"利息低、额度大"的旗号。

我的建议是：可以不用的时候就不要用。

这类平台所谓的保单贷，实际上大部分都是信用贷的一种变种。它们只是把你的保险单看作一个增加分数的条件，真正放款的是某个小贷公司或者信托公司。利息方面一般比保险公司官方渠道要高很多，有的综合年化甚至可以达到15%以上。还没计算各种服务费、手续费。

我以前有个做餐饮的朋友，也是被第三方平台坑了。他本来打算贷10万元周转用的，在App上显示的日利率为万分之五，他认为这个利率很低就借了下来。后来帮他算了一下账，年化利率接近18%，还有一项"服务费"直接从本金中扣除。结果拿到手的钱只有九万多元，却要按十万来偿还利息。

这不是坑爹是什么？

保单贷款app操作流程中那些没有告诉你的细节

很多人认为下载一个APP，点几下钱就到手了。并不是那么容易的。里面存在一些坑害人的地方，我踩过，所以要提醒大家。

第一，不是所有的保单都可以贷款。

消费型的医疗险、意外险基本上没有现金价值，也就不能做保单贷款。可以申请的是储蓄类重疾保险、终身寿险、年金保险等。之前有一个客户拿着一份一年期的医疗保险来找我问怎么贷不出款来，我看了一下那张保单上的现金价值为零，所以根本就无法借款。

第二，贷款期限不要弄错。

保险公司的保单贷款一般期限为六个月。到期后可以只还利息续贷，本金仍然可以继续使用。但是很多人忘了这件事，在六个月之后收到了催款的通知书，并且认为自己被骗了。其实app上都有写过，只是大家申请的时候光顾着点"同意"，根本没看条款。

第三，贷款期间出险了怎么办？

我问过几个保险公司的朋友，答案大同小异：贷款期间出险了，理赔金会先扣掉你所借的本金及利息之后再给受益人。所以不会因为贷了款而使保险失效。但是如果你一直不还钱的话，利息累积到超过现金价值的时候，保单就会被中止，那时候保障就没有了。

不同公司的处理方式可能会有所不同，具体的你可以参照你自己的保单条款来了解。

到底应该选择哪个应用呢？给个实际的建议

说了这么多，还是回到问题本身：保单借款有哪些值得使用的APP？

答案很简单：优先使用你购买保险的那家公司的官方APP。

平安的用平安金管家，国寿的是中国人寿寿险app，太保的是太平洋保险app，泰康的是泰康在线。官方渠道最可靠，利息按照合同约定走，不会乱收费，到账速度也快。

如果实在找不到官方APP的话，或者保单是早期购买的，并且没有绑定电子账户的话，就打电话给客服，由人工客服教你如何操作。不要小看这个时间，用在各个第三方平台填写资料、等待审核的时间要长得多。

还有一种情况就是你手里有多家公司的保单，想知道哪家的额度高、利息低。不能一概而论，要一个个app登录进去查看。一般来说大公司资金成本较低，因此贷款利率也相对较小。最低的是年化4%左右，高的也只有6%，比银行信用贷便宜很多。”

另外还有一件事情需要说明一下。

保单贷款会上征信，但是不会显示为贷款记录，而是以"担保交易"或者类似的方式出现。具体怎样展示会存在差异，并不是所有的保险公司都会和征信中心进行对接。不同城市的情况可能会有所不同，我也不敢打包票。反正只要按时交利息就可以避免保单失效，对信用报告没有影响。

最后再啰嗦一下，保单贷款是个好工具，但是不能把它当作提款机。借的钱总有一天要还的，并且是以自己做抵押。万一还不上钱的话，保单就失效了，风险来了却没有地方可以赔偿，那才是真正的损失。

下次再有人问你保单借款有哪些app的时候，你就把这篇文章给他看，让他少走弯路。