上周三下午，我刚端起杯子准备喝水的时候，在柜台前就有一个年轻人脸色铁青地走了过来。这哥们叫张某某，在一家互联网公司里负责运营工作，平时看起来很稳重的样子，那天却有点慌神了。他压低声音问我：经理，我刚才在手机上点了下便携借，结果马上就被拒绝了，这件事情会不会影响到我后面申请房贷呢？这几年来类似的质疑已经听多了。很多人认为点一下就拒掉就可以了吧，反正也没钱到账，应该没事儿吧？错大错特错。今天我就以银行人的身份跟大家掏心窝子地说一说便携借借款失败会怎样、那些银行经理不会明着告诉你却在背后付出的隐形代价。
借款被拒就是没有拿到钱吗？别傻了
先说一个扎心的事实。去年有一个客户叫老陈，做建材生意的，属于"手滑党"的一类人。那时候他急着周转，在一天之内连续申请了七八个网贷平台的服务，其中包括便携借等。结果怎么样？全部被拒收。他认为当时没有什么问题，因为没有欠款。两个月之后他又来我们银行办理经营贷款的时候，系统就自动触发了风险提示。
我们行里把这叫做"多头借贷查询"。也就是说，短期内多次向多个机构申请额度的时候，并不管是否能拿到贷款，在征信报告上都会留下很多条"贷款审批"的记录。在银行风控模型中这样的行为属于什么样的情况？说明你资金链比较紧张，四处借钱来解决燃眉之急，违约概率很大。说实话，我们一般会对这样类型的客户直接拒绝，没有必要去关注后面的流水。
小张听完之后脸色更白了。他问我：“这次被拒是不是已经留下记录？”答案是肯定的。只要你点开便携借上的“申请”，并且授权查征信，不管成功与否，那条查询记录就会一直存在，在那儿躺着两年时间。这事儿挺坑人的，但是规则就是这样的。”
借款失败之后会有什么样的连锁反应呢
很多人只关注到"没借到钱"的结果，而忽略了之后所要面对的种种麻烦。为什么说携带借款失败会怎么样？结果常常比想象中更加复杂。
第一，你的征信会变差。看过很多客户的征信报告了，有的客户查询记录密密麻麻的，就像筛子一样。花式征信比有过多次逾期还要难办。还可以解释为忘记还款，但是被查询几次就说明资金紧张了。银行看到这样的报告心里有两个字：不借。
第二，你的内部评分会降低。很多人不知道这个情况。便携借这类产品背后一般都有百行征信或者央行征信，还自有一套风控评分体系。一旦申请被拒，系统就会判定你不符合当前的风险偏好，并且"拒绝记录"会在行业内共享。直白地说，在这家银行被拒之后去别的银行也很可能会被直接拒贷，因为各家银行的风控数据都是互通的。
第三，可能会出现额度冻结的情况。之前有额度的客户，在某次借款失败之后发现自己的额度没了或者降低了一点。由于系统在定期复评的时候捕捉到了你最新的风险信号，所以就会出现这种情况。有一个客户就是这样的情况，原来有五万额度，因为经常申请其他网贷被拒贷了，于是就携带借用了这个额度直接归零到现在大半年都没有恢复。
被拒绝之后最愚蠢的做法就是继续点。
遇到被拒的情况，90%的人的第一反应就是换一家再点。这是最要命的。去年有一个小姑娘刚毕业不久就想借一些钱买台电脑。第一家不通过之后她不服气，接着就去第二家、第三家……一个月内去了二十多家。最后怎么样？征信完全坏掉了，就连办信用卡都办不成。
她后来到网点咨询的时候，我看了她的征信报告后只能叹气。短期内想从正规渠道拿到钱是不大可能的。唯一的办法就是养征信，至少半年之内不要有任何申请操作，让那些查询记录的影响慢慢消退掉。但是时间要花费上阵了，而急需用钱的人最需要的就是时间。
怎样才能知道被拒的原因
说到这儿，你可能会问：那我怎样知道被拒的原因呢？便携借这类产品一般只会给出冷冰冰的提示："综合评分不够好"。这五个字简直就是万能背锅侠，什么都可以往里装。
但是作为一名银行从业者，我可以给你透露一些信息。被拒的原因大致有以下几种：征信上存在逾期情况、负债比较高、查询次数过多、收入不稳定、填写的信息出错等。具体到便携借借款失败怎么排查的话，可以对照一下下面这几个方面来检查一下。
我见过一个案例，客户各方面条件都不错，就是填资料的时候单位电话填错了。系统无法获取到信息时直接拒单。后来他又重新申请了，并且把电话号码改对了之后，额度马上就出来了。这件事听起来很荒诞不经，但是真的发生过。所以有时候被拒不一定是资质问题，而是细节上没做好。
还有一种情况就是系统出错了。风控系统毕竟是机器，有时候也会"抽风"。去年十一月的一个做餐饮的客户征信很干净却被拒了。他当时急得拍大腿，让我再过两周试一试。结果第二次申请的时候就通过了。为什么？可能是当时的风控模型更新出了问题，导致无辜的人受到了影响。这种情况比较少见，但是也不是没有。
申请失败之后怎样去补救
已经踩到坑了也不要慌，还有救。给出一些实际的建议，是我在平时与客户打交道中总结出来的。
第一，马上停止所有的贷款申请。止损的第一步就是不要想着"再试一家说不定就过了"了。你越去点它征信就越乱，后面走的路也就越来越窄了。老实待着，把手管好。”
第二，查一份详细的征信报告。不要只看简版的，到网点打一份详版的，看看具体的问题出在什么地方。有逾期就解决逾期问题，负债高就要想办法降低负债。找不到原因的话可以请专业人士帮忙分析一下，但是不能找那些收费"洗白征信"的人，全是骗子。
第三，等待时间来修复。征信查询记录保存两年左右，影响最大的是近三个月内出现的情况。如果你可以控制住自己的手，在接下来的一年里不再进行任何申请的话，那么你的信用报告上的"花"就会明显减少。一年之后，查询的影响就比较小了。这个数字我记不太清楚了，大概如此，不同的银行标准有所不同。
一个内部人的心里话
写到这里，我想起了两天前跟风控部同事吃饭时聊到的内容。他说现在很多网贷平台拒贷率能达到60%甚至更高，尤其是像便携借这样的纯线上产品，风控逻辑非常严格。有时候不是你不好，而是他们的通过率就定在那里了。
所以被拒绝了也不要太在意。关键是不能乱来，不要把征信弄坏了。见过很多本来资质还不错的客户，由于不了解规则而随意点击，最后把自己送上了黑名单。这才是真正的亏本。
小张听完之后当场就决定先把房贷的事情放一放，回去好好养半年征信。他问我半年够不够好，我说差不多了，但是后面的情况还要看政策的变化——去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，谁也不敢打包票。”
最后说一句：借款失败并不可怕，可怕的是不知道为什么失败还在那儿瞎折腾。管住手、查原因、等时间，这三件你能做好的事就是最靠谱的。
