前两天有个做餐饮的老客户急急忙忙地给我打电话，说急需一笔资金周转，问我从公司借款需要哪些资料，好让他赶紧准备好。这个问题我听了很多遍了，但是每次回答我还是很谨慎的。不是我不愿意分享自己的心得，而是这里面的东西要比你想象中要复杂一些。
其实很多人认为借款就是交材料、等审批的过程，实际上并不是这样。相亲就像写一份"简历"给对方的挑剔的母亲看一样。你的简历再好，但是关键的信息对不上的话还是会刷下去。
借款资料清单：到底需要准备哪些"硬通货"？
最基本的先说。去银行申请企业贷款的时候，有一些东西是绕不开的，就像做饭必须要米和油一样。营业执照、开户许可证、公司章程这三种文件可以证明你是正规公司，并不是皮包公司。没什么好讲的，盖上章就可以。
接下来就是财务报表了。这是银行必考的一道题。资产负债表、利润表、现金流量表最好再加一个纳税申报表。银行把你的状况当成了"身体检查报告"来读。一个人面黄肌瘦，你还会借钱给他吗？不会吧。同样的道理，如果银行看到你报上的报表全是亏损，或者现金流就像便秘一样断断续续的话，他心里能不打鼓吗？
很多小老板在这一环节很容易出问题。他们认为反正公司是自己的，报表怎么弄都可以。不要这样想。现在银行系统已经和税务局联网了，你给税务局报的数和给银行报的数如果相差太大，那就不只是批不批准的问题了，说不定还要请你喝杯茶呢。去年我遇到一个做服装批发的客户为了多贷款把利润提高到了30%，结果银行一查税务数据就直接拒绝了，并上了内部黑名单，这就是典型的聪明反被聪明误。
公司借款申请材料中所包含的"软实力"证明
除了上面提到的"死"资料之外，还需要准备一些"活"的东西。这就是我们常说的经营场所证明、购销合同以及上下游往来记录等材料。这些东西有什么用？就是为了让你知道自己真的在认真地做生意。”
我以前有个做建材生意的老张，人很实在。第一次去银行申请贷款的时候，他就带了一大堆营业执照和报表去了，结果客户经理问了一句：“张总，你最近跟哪些大的客户合作？”有合同吗？老张愣住了，他说都是口头约定的，并没有签正式合同。那么呢？没有门路可走的话就直接被拒了。
后来老张来找我，让我把最近半年的发货单、物流单以及和客户聊天时用到的微信记录截图都整理出来，并且要找那些能够证明回款周期的相关资料。这些东西虽然不是正式合同，但是对银行而言比一张空纸更有说服力。因为它们可以证实你们公司的业务是真实的流动情况而不是虚构的情况。第二次申请的时候老张带来了大量的"杂七杂八"的材料，银行客户经理看了之后点头同意了，并最终批准了200万元贷款，虽然没有拿到最低利率，但是解决了他的燃眉之急。
这说明了什么问题？从公司借款所需要提供的资料有哪些，并不是固定不变的。除了那些标准化的身份证明文件之外，任何能够体现你经营状况良好的材料都可以作为加分项。别只盯着那几张表不放了，多花点心思整理一下你的业务凭证，效果往往出人意料。
那些容易被忽略的"隐形资料"
除了上面提到的以外，还有一些东西很多人认为不重要，但是银行却比谁都重视。第一就是法人和股东征信报告。没错你没听错，即使你是公司借款，但是银行还是会查你的个人信用记录。这就像是要加入一个高规格的俱乐部一样，不仅要考察自己的实力，还要看自己的人品如何。
如果你的个人征信上有大量的逾期记录，或者信用卡刷爆了的话，银行会怎么想？他会认为你连自己手上的钱都管不好，怎么可能把公司的钱也管理好呢？这个逻辑没有问题吧？因此，在准备公司资料之前先把自身的征信养好。不要等到需要的时候才发现全是黑点，到时候拍大腿也没有用处。
还有一样东西，说出来可能会让你觉得有点扯淡，但是确实存在——那就是你的"借款理由"。很多人去银行借钱的时候被问到为什么要借这些钱时支吾了半天说不出个所以然来，或者说是"周转一下"之类的废话。银行是不喜欢这样模棱两可的说法的。要给他一个具体的、合理的并且可以让人信服的理由。比如说我要进一批原材料，供应商给账期，但是我现在资金不够的话就会比说"周转一下"好一万倍。
我记得很清楚，前年有一个做IT外包的小伙子，公司刚起步没有多少资产，但是他对跟大厂签的合作协议以及未来的项目回款预期都写得很漂亮，并且制作了一份接近20页的商业计划书。银行客户经理看了之后虽然没给他办抵押贷款，但是给了他一笔税贷，额度还蛮大的。这就是会讲故事的好处。当然了，故事要以事实为基础，否则就是骗贷。
不同的银行有不同的偏好，资料也要"看人下菜碟"
这事儿说出来有点那个，但是确实是行业内真实的情况。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）以及商业银行（招商银行、民生银行等），还有地方性农商行，他们关注的重点各不相同。大行规矩多、流程长，喜欢成立三年以上、纳税规范、有固定资产的"好学生"。去找他们的时候资料要往合规稳健上靠，报表做得很漂亮，并且不要整那些花里胡哨的东西。
但是商业银行就不同了。为了抢占市场，他们有时候会比较灵活一些。有的银行看重你的流水情况，有的银行看重你纳税的等级高低，还有的专门做供应链金融业务，重视的是核心企业的订单大小。这时候要准备资料的话就要讨好对方了。比如说如果你去一家看流水的银行申请贷款，那么把银行流水单整理得整整齐齐，并且用荧光笔标出重要的数据，通过率就会大大提高。”
不同的城市之间可能会存在差异，即便是同一个城市的各个支行之间的审批标准也会有所不同。具体的数字我记不清了，但是见过同一位客户在A支行被拒绝，在B支行却被批准的情况。因此有时候并不是你的资料有问题，而是你没有找到正确的"庙门"。多问几个问题、跑两家，不要只在一个地方死守。
不要等银行开口，主动把细节展示出来
最后再啰嗦几句。很多人去银行办理业务的时候，就像一个闷葫芦一样，给什么拿什么，再多一张纸都不带。这样的做法其实挺吃亏的。聪明的办法就是，在银行还没有开口要之前就把需要用到的所有辅助材料准备好。
比如你的公司最近中标了一个大项目，或者申请到了一项专利，又或者是搬进了新办公室。看似和借款无关的信息也在给银行传递这样的信号：我们公司的前景很好，借钱给我们很安全。把资料的复印件往桌上一放比说好话的效果还好。
关于从公司借款需要的资料有哪些，网上随便一搜就有许多清单。但是清单是死的，人是活的。真正影响能否批下来、可以批多少和利率是多少的因素，并不是那些标准证件，而是你对自身业务的理解程度以及如何展示这些文件的方式方法。”
不要把准备资料当作填表格，而要把它看作展示公司实力的机会。你认真对待它的话，银行才会重视你。
下次去银行的时候，先把办公桌收拾干净，把那些杂乱无章的合同理一理，说不定平时看上去冷冰冰的客户经理这次就会对你笑呵呵。
